为什么现在银行不愿接受房贷，难道房子未来不值钱了吗？

实际一点讲，银行不愿接受房贷，情非得已，绝非本意。跟房子未来值不值钱，并不是正相关。

首先，个人住房贷款一直以来是银行的优良资产业务、比较来钱的事情，一向整体规模较大，从房地产发展的历史角度看，产生的市场作用也较大。

从业务比例看，在2016年，银行新增贷款中有接近一半是个人房贷；在2017年，这一比例也有近四成。央行最新的统计数据也显示，2018年一季度末个人住房贷款余额22.86万亿，同比增长20%。

从历史进程看，1991年，个人住房信贷在中国起步，央行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，这被业界视为个人房贷步向正轨，不过，那时的个人住房贷款只能用于购买用公积金建造的自用普通住房。1998年4月，央行发出《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》，随后颁布《个人住房贷款管理办法》，最大的标志意义是：个人住房贷款开始可用于购买所有自用普通住房。此后个人房贷被政策所鼓励。1999年，央行下发《关于鼓励消费贷款的若干意见》，最受关注的是将个人住房贷款最长期限延长到30年。这些政策导向直接推动住房制度改革：福利分房正式终结，贷币分房融入城镇百姓的生活。

所以，个人住房贷款业务，在近20年的时间里，是银行非常主要的传统业务，这里面既有政策面的鼓励，也有市场面的需求。

其次，现在银行不愿接受房贷，也是一个事实。因为中国正在迎来新一轮的住房制度改革，“房住不炒”成为政策指向。应当说，“房贷难”是监管的结果。

中国的房地产市场发展有两个现实，我们不应当忽视：一是，现在一二线一些热点城市的房价水平已经非常高了，房价的泡沫已然显现，借助信贷杠杆炒房的现象也不鲜见；二是，太多的热钱进入房地产领域，而不是实业经济，对中国经济的发展带来了不良后果；三是，房价高了，对人才吸引相当不利，对核心城市未来经济发展也带来重要的不利。

第三，从当下政策面指向上看，维护金融市场稳定、降低杠杆、服务实体经济是重点。

监管面对此的定调相当精准，从国家长远发展而言也必须如此。从当前发生的中美贸易摩擦看，在大国经济的博弈中，核心竞争力是实业，而不是房地产。中国经济脱虚向实，已有了一定的基础，而且在此基础上一定要获得更多的鼓励与推进。

此外，高杠杆炒房带热了投机氛围，本身也给金融业、房地业埋下了“定时炸弹”。现在，这颗“炸弹”也到了拆除引信的时候了。

中国房地产市场的发展不需要投机，这已是一年多的楼市调控发出的鲜明信号。现在，中国房地产市场发展最需要的是，稳定与健康。而银行业在其中，所起到的应是疏导作用。